หากใครเคยดูซีรีส์เรื่อง "สืบสันดาน" จะเห็นว่าเป็นเรื่องราวของครอบครัวที่ร่ำรวย แต่เต็มไปด้วยความขัดแย้งในการแย่งชิงมรดกหลังจากหัวหน้าครอบครัวเสียชีวิต ภาพที่เห็นในซีรีส์อาจดูเกินจริง แต่ความวุ่นวายในการแบ่งมรดกเป็นเรื่องที่เกิดขึ้นได้ในชีวิตจริงของหลายครอบครัว โดยเฉพาะเมื่อไม่มีการวางแผนจัดการมรดกที่ดีไว้ล่วงหน้า
ปัญหาการส่งต่อมรดกมีหลายอย่าง เช่น ความขัดแย้งในครอบครัว กระบวนการทางกฎหมาย ตลอดจนการเสียภาษีมรดกในกรณีที่มีผู้รับมรดกรับทรัพย์มรดกที่มีมูลค่าเกิน 100 ล้านบาท ผู้รับมรดกต้องเสียภาษีในอัตรา 5-10% ซึ่งเป็นภาระทางการเงินสำหรับทายาท ทำให้ทายาทได้รับเงินไม่เต็มจำนวน หรือไม่ตรงตามความต้องการของเจ้าของมรดก
การวางแผนมรดกจึงไม่ใช่ลางร้ายอย่างที่หลายคนกังวลกัน แต่เป็นการแสดงความรัก ความรับผิดชอบที่มีต่อครอบครัว เพราะจะช่วยลดความขัดแย้งที่อาจเกิดขึ้นได้ในอนาคต ทำให้มั่นใจได้ว่าทรัพย์สินที่คุณสร้างมาตลอดชีวิตจะถูกส่งต่อไปยังคนที่คุณรักได้ตรงตามความต้องการของคุณ
การวางแผนส่งต่อมรดกด้วยประกันชีวิต
หนึ่งในเครื่องมือที่มีประสิทธิภาพในการวางแผนมรดกคือ ประกันชีวิต โดยเฉพาะ “ประกันชีวิต พรีเมียร์ เลกาซี่ ” ซึ่งออกแบบมาเพื่อการส่งต่อมรดกโดยตรง ประกันชีวิตแบบนี้ช่วยในการวางแผนมรดกได้หลายด้าน ได้แก่
1. ส่งมอบเงินให้ผู้รับประโยชน์ได้ทันทีหลังจากผู้เอาประกันเสียชีวิต โดยไม่ต้องผ่านกระบวนการพินัยกรรม
2. เงินที่ได้รับจากประกันชีวิตไม่ถือเป็นมรดก จึงไม่ต้องเสียภาษีมรดก
3. สามารถกำหนดสัดส่วนผู้รับผลประโยชน์ได้ตามต้องการ ช่วยลดความขัดแย้งในการแบ่งมรดก
4. ช่วยเพิ่มสภาพคล่องให้กับกองมรดก โดยเฉพาะเมื่อทรัพย์สินส่วนใหญ่เป็นสินทรัพย์ที่ไม่มีสภาพคล่อง เช่น อสังหาฯ หรือธุรกิจ 5. ให้ความคุ้มครองชีวิตในระหว่างที่เจ้ามรดกยังมีชีวิตอยู่ ช่วยเพิ่มความมั่นคงให้กับครอบครัว
ประกันชีวิต พรีเมียร์ เลกาซี่ มีให้เลือกหลายรูปแบบ เพื่อตอบโจทย์ความต้องการที่แตกต่างกัน ซึ่งสามารถเลือกระยะเวลาชำระเบี้ยได้ ไม่ว่าจะเป็นระยะสั้น ระยะกลาง หรือระยะยาว โดยที่ได้รับความคุ้มครองสูงเหมือนกัน เช่น
1. ประกันชีวิต พรีเมียร์ เลกาซี่ 99/5
• จุดเด่น จ่ายเบี้ยสั้นเพียง 5 ปี แต่ได้รับความคุ้มครองถึงอายุ 99 ปี
• เหมาะสำหรับ ผู้ที่ต้องการลดภาระการจ่ายเบี้ยในระยะยาว มีทรัพย์สินก้อนโตที่พร้อมแบ่งมาเป็นเบี้ยประกันได้ทันทีหรือผู้ที่มีอายุมากและต้องการจ่ายเบี้ยในระยะสั้น
2. ประกันชีวิต พรีเมียร์ เลกาซี่ 99/10
• จุดเด่น ด้วยความคุ้มครองที่เท่ากับแบบประกัน 99/5 แต่จ่ายเบี้ยต่อปีน้อยกว่า
• เหมาะสำหรับ ผู้ที่ต้องการความสมดุลระหว่างการจ่ายเบี้ยประกันและระยะเวลาจ่ายเบี้ย ต้องการความคุ้มครองสูง และสามารถจ่ายเบี้ยได้นานขึ้น
3. ประกันชีวิต พรีเมียร์ เลกาซี่ 99/99
• จุดเด่น จ่ายเบี้ยรายปีน้อยที่สุด แต่ได้รับความคุ้มครองสูง
• เหมาะสำหรับ ผู้ที่ต้องการความคุ้มครองสูงสุด โดยสามารถทยอยจ่ายเบี้ยได้ตลอดชีวิต
การเลือกประกันชีวิต พรีเมียร์ เลกาซี่ แบบไหนขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ เช่น
1. สถานะทางการเงิน พิจารณาความสามารถในการจ่ายเบี้ยประกันและระยะเวลาในการจ่ายเบี้ยให้เหมาะสม
2. เป้าหมายในการส่งต่อมรดก พิจารณาจำนวนเงินที่ต้องการส่งต่อและเป้าหมายในการใช้เงินอื่นๆ
3. ภาระทางภาษี ประเมินผลกระทบทางภาษีของทรัพย์สินปัจจุบันและวางแผนเพื่อลดภาระภาษีให้กับทายาท
ตัวอย่างการวางแผนมรดกด้วยประกันชีวิต พรีเมียร์ เลกาซี่
นาย ก อายุ 50 ปี มีทรัพย์สินเป็นเงินสดที่ต้องการส่งต่อจำนวน 250 ล้านบาท โดยไม่มีทรัพย์สินและหนี้สินอื่น ต้องการแบ่งให้ลูก 2 คนเท่าๆ กัน
กรณีไม่ได้วางแผน เมื่อนาย ก เสียชีวิต ทายาททั้ง 2 คนจะได้รับมรดกคนละ 125 ล้านบาท ทั้งนี้ ทรัพย์สินส่วนที่ทายาทแต่ละคนได้รับมีมูลค่าเกิน 100 ล้านบาท ผู้รับมรดกต้องเสียภาษีในอัตรา 5% โดยทายาทแต่ละคนจะต้องเสียภาษีมรดกคนละ (125-100) x 5% = 1.25 ล้านบาท รวมทั้งสองคน 2.5 ล้านบาท
กรณีวางแผนด้วยประกันชีวิต พรีเมียร์ เลกาซี่ 99/5 หากนาย ก แบ่งเงินส่วนหนึ่งมาทำประกันชีวิต พรีเมียร์ เลกาซี่ 99/5 ทุนประกัน 250 ล้านบาท โดยจ่ายเบี้ยประกันปีละ 24,317,500 บาท เป็นเวลา 5 ปี รวม 121,587,500 บาท ทำให้นาย ก มีเงินเหลือ 128,412,500 บาท ที่สามารถใช้ชีวิตได้อย่างอิสระ เพราะใช้เงินไม่ถึงครึ่งหนึ่งในการส่งต่อมรดก และเมื่อนาย ก เสียชีวิต ทายาททั้ง 2 คนจะได้รับผลประโยชน์จากประกันชีวิตคนละ 125 ล้านบาท ตามที่นาย ก ตั้งใจ โดยไม่ต้องเสียภาษีมรดก
การวางแผนมรดกด้วยประกันชีวิตไม่เพียงแต่ช่วยปกป้องอนาคตทางการเงินของครอบครัวคุณ แต่ยังเป็นการแสดงความรักและความห่วงใยที่มีต่อคนที่คุณรัก การเตรียมพร้อมวันนี้จะช่วยให้ครอบครัวของคุณมีความมั่นคงในวันข้างหน้า แม้คุณจะไม่อยู่แล้วก็ตาม การวางแผนที่ดีจะเป็นของขวัญล้ำค่าสำหรับคนที่คุณรักในอนาคต และช่วยให้คุณสบายใจ ไม่ว่าอะไรจะเกิดขึ้น ครอบครัวของคุณจะยังคงได้รับการดูแลและมีความมั่นคงทางการเงิน
คำเตือน : ผู้ซื้อควรทำความเข้าใจในรายละเอียดความคุ้มครองและเงื่อนไขก่อนตัดสินใจทำประกันภัยทุกครั้ง
ขอขอบคุณข้อมูลจาก :
•
ประกันชีวิตตลอดชีพ จาก
เมืองไทยประกันชีวิต