รู้ทันภัยหนี้เงินกู้นอกระบบ สิ่งที่ต้องรู้ก่อนตัดสินใจ

• เงินกู้นอกระบบ คือการกู้ยืมเงินจากบุคคล หรือกลุ่มบุคคลที่อยู่นอกเหนือจากระบบการกำกับดูแลของสถาบันการเงินอย่างธนาคาร สหกรณ์ หรือบริษัทเงินทุน
• เงินกู้นอกระบบ หรือเงินด่วนนอกระบบโอนเข้าบัญชี อาจจะไม่ผิดกฎหมายเสมอไปหากเจ้าหนี้ไม่คิดอัตราดอกเบี้ยเกินจากที่กฎหมายกำหนด อย่างไรก็ตาม สิ่งที่ผิดกฎหมายคือ วิธีการปล่อยกู้และการทวงหนี้
• เงินกู้นอกระบบอันตรายมาก แต่หลายคนจึงเลือกที่จะกู้นอกระบบ เพราะมีเรื่องจำเป็นต้องใช้เงินอย่างเร่งด่วน กู้เงินในระบบไม่ได้ เงินกู้นอกระบบได้เงินไว หรือผู้กู้ไม่ทราบถึงความอันตรายของเงินกู้นอกระบบ
• แนะนำ สินเชื่อเงินด่วน Xpress Loan* สินเชื่อเงินกู้ด่วน ได้เงินก้อนพร้อมใช้ทันที มีดอกเบี้ยน้อย กู้ไปจ่ายหนี้นอกระบบ ทำให้สามารถผ่อนชำระหนี้ได้ง่ายขึ้น สบายตัวในการจ่ายหนี้ได้มากยิ่งขึ้นอีกด้วย

เตือนภัย! เงินกู้นอกระบบคืออะไร ทำไมคนถึงเลือกกู้ ถึงจะได้เงินง่าย อนุมัติไวจริง แต่มาพร้อมดอกเบี้ยที่คาดไม่ถึง จ่ายอย่างไรก็ไม่หมดสักที และอัตรายอาจถึงชีวิตในการทวงหนี้ พร้อมแนะนำวิธีหลีกเลี่ยงเงินกู้นอกระบบ ทำได้อย่างไร? ไปดูกัน

เงินกู้นอกระบบ คือการกู้ยืมเงินจากบุคคล หรือกลุ่มบุคคลที่อยู่นอกเหนือจากระบบการกำกับดูแลของสถาบันการเงินอย่างธนาคาร สหกรณ์ หรือบริษัทเงินทุน เป็นการกู้ยืมที่ไม่ได้ผ่านกระบวนการตรวจสอบและอนุมัติอย่างเป็นทางการ ทำให้มีความเสี่ยงสูงกว่าการกู้ยืมจากสถาบันการเงินทั่วไป

เงินกู้นอกระบบ แม้จะไม่ได้ถูกจัดประเภทอย่างเป็นทางการ แต่โดยทั่วไปจะแบ่งออกได้ตามระยะเวลาการชำระหนี้ และวิธีการคิดดอกเบี้ย ดังนี้

หนี้รายวัน หรือหนี้ระยะสั้น

เงินกู้นอกระบบ ประเภทหนี้รายวัน เป็นเงินด่วนนอกระบบโอนเข้าบัญชีทันที แต่ผู้กู้ต้องชำระทั้งเงินต้นและดอกเบี้ยเป็นรายวัน โดยมักจะมีการคิดดอกเบี้ยที่สูงมาก และมีการรวมเงินต้นและดอกเบี้ยเข้าด้วยกันในการคำนวณยอดที่ต้องชำระในแต่ละวัน

หนี้รายเดือน/รายปี หรือหนี้ระยะยาว

เงินกู้นอกระบบ ประเภทหนี้รายเดือนหรือรายปี เป็นเงินด่วนนอกระบบโอนเข้าบัญชีทันที ที่ผู้กู้ต้องชำระเงินต้นและดอกเบี้ยเป็นรายเดือนหรือรายปี โดยมีระยะเวลาในการชำระหนี้นานกว่าหนี้รายวัน

อย่างที่ได้อธิบายกันไปแล้วว่าเงินกู้นอกระบบ หรือเงินด่วนนอกระบบโอนเข้าบัญชีอันตรายมากแค่ไหน แต่ทำไมหลายคนจึงเลือกที่จะกู้นอกระบบ? โดยมีสาเหตุดังนี้

• ความจำเป็นต้องใช้เงินอย่างเร่งด่วน รอเวลาอนุมัติจากสถาบันการเงินไม่ได้ เช่น ค่ารักษาพยาบาล ค่าใช้จ่ายฉุกเฉิน หรือค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิตประจำวัน
• ผู้กู้ขาดหลักประกัน หรือประวัติเครดิตไม่ดี กู้เงินจากสถาบันการเงินไม่ได้ จึงต้องหันไปกู้เงินนอกระบบ
• เงินกู้นอกระบบได้เงินไว สะดวก รวดเร็ว ทำให้หลายคนต้องตกหลุมพราง
• ผู้กู้ไม่ทราบถึงความอันตรายของเงินกู้นอกระบบ ทำให้ตัดสินใจผิดพลาด

ถึงเงินกู้นอกระบบ หรือสินเชื่อเงินด่วนอนุมัติเร็วนอกระบบจะมาพร้อมกับความง่าย กู้ง่าย ได้เงินไว แต่ก็มาพร้อมกับความเสี่ยงมากมายที่ผู้กู้ต้องแบกรับเช่นกัน ดังนี้

1. ดอกเบี้ยสูงกว่าหนี้ทั่วไป

อัตราดอกเบี้ยของเงินกู้นอกระบบมักจะสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยของสถาบันการเงินทั่วไปอย่างมาก บางที่อาจเป็นเงินด่วนนอกระบบรายเดือนดอกร้อยละ 20 ต่อเดือน (แตกต่างจากสถาบันการเงินที่ให้กู้ถูกกฎหมายจะคิดอัตราดอกเบี้ยเป็นแบบต่อปี ซึ่งอัตราดอกเบี้ยจะถูกว่าเยอะ) หากสะสมไปทุกเดือนจะทำให้ยอดหนี้พุ่งสูงขึ้นอย่างรวดเร็ว และอาจกลายเป็นภาระที่แบกรับไม่ไหวในที่สุด

2. ดอกลอย ต้องจ่ายเยอะ

ดอกลอย เป็นการคิดดอกเบี้ยที่เจ้าหนี้เงินกู้นอกระบบนิยมใช้ โดยจะหักดอกเบี้ยล่วงหน้าจากเงินต้นที่ปล่อยกู้ เช่น เงินด่วนนอกระบบรายเดือนดอกร้อยละ 20 ต่อเดือน ก็จะหัก 20% ออกจากเงินกู้ทั้งหมด ก่อนโอนให้ผู้กู้ โดยผู้กู้จะได้รับเงินจริงน้อยกว่าที่กู้ไป แต่ต้องชำระคืนเต็มจำนวนพร้อมดอกเบี้ยที่คิดจากยอดเงินต้นทั้งหมด ซึ่งจะทำให้ยอดหนี้ที่ต้องชำระเพิ่มขึ้นอย่างมาก

3. สัญญากู้ที่เกินจริง

สัญญากู้ยืมเงินกู้นอกระบบ ส่วนใหญ่แล้วจะไม่เป็นธรรมและมีเงื่อนไขที่ซับซ้อน ผู้กู้อาจไม่เข้าใจรายละเอียดของสัญญา และเมื่อเกิดปัญหาขึ้น ก็จะไม่มีหลักฐานที่เพียงพอในการต่อสู้คดี เช่น สัญญากู้ยืมอาจระบุว่า หากผิดนัดชำระหนี้เพียงครั้งเดียว เจ้าหนี้มีสิทธิ์ยึดทรัพย์สินทั้งหมดของคุณ หรืออาจมีการระบุอัตราดอกเบี้ยที่ปรับเปลี่ยนได้ตามอำเภอใจของเจ้าหนี้

4. คุกคามลูกหนี้

สินเชื่อเงินด่วนอนุมัติเร็วนอกระบบแม้จะได้เงินด่วนก็จริง แต่เมื่อถึงคราวต้องจ่ายเงิน ก็ต้องจ่ายทันทีเช่นกัน หากผู้กู้ไม่สามารถชำระหนี้ได้ตามกำหนด เจ้าหนี้นอกระบบอาจใช้วิธีการทวงหนี้ที่รุนแรง เช่น การข่มขู่ คุกคาม ทำร้ายร่างกาย หรือสร้างความเสียหายต่อทรัพย์สินได้เลยทีเดียว

5. ไม่มีกฎหมายคุ้มครอง

การกู้เงินนอกระบบไม่ได้อยู่ภายใต้การควบคุมของกฎหมาย ผู้กู้ไม่มีสิทธิ์ได้รับการคุ้มครองจากกฎหมาย หากเกิดปัญหาขึ้น ผู้กู้จะต้องรับผิดชอบผลกระทบทั้งหมดด้วยตัวเอง โดยหากผู้กู้ถูกข่มขู่ อาจจะแจ้งความไม่ได้เพราะหลักฐานไม่เพียงพอ บางคนถึงขั้นหวาดกลัวจนไม่กล้าออกไปขอความช่วยเหลือเลยก็มี

เห็นถึงความเสี่ยงของเงินกู้นอกระบบ หรือเงินด่วนนอกระบบโอนเข้าบัญชีไปแล้ว มาดูการหลีกเลี่ยงไม่ให้ตกเป็นเหยื่อของหนี้นอกระบบว่าทำได้อย่างไร ดังนี้

• วางแผนการเงินให้รอบคอบ: โดยกำหนดรายรับ-รายจ่าย บันทึกการใช้เงิน ใช้จ่ายอย่างประหยัด พร้อมเก็บเงินเผื่อไว้ในกรณีฉุกเฉิน
• สร้างเครดิตทางการเงินที่ดี: ชำระหนี้บัตรเครดิต สินเชื่อต่างๆ ตรงตามเวลาที่กำหนด ไม่กู้ยืมเงินบ่อยครั้ง และหมั่นตรวจสอบเครดิตตนเองเป็นประจำ
• เลือกกู้เงินจากสถาบันการเงิน: โดยตรวจสอบว่าสถาบันการเงินนั้นได้รับอนุญาตให้ประกอบกิจการอย่างถูกต้องหรือไม่ และเลือกสถาบันการเงินที่มีอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมที่เหมาะสม
• ปรึกษาผู้เชี่ยวชาญก่อนกู้เงิน: โดยหากมีปัญหาเรื่องการเงิน ควรปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินเพื่อขอคำแนะนำ และหากถูกเจ้าหนี้คุกคาม แนะนำให้แจ้งความกับตำรวจหรือปรึกษาศูนย์ดำรงธรรมได้เลย

แน่นอนว่าการติดอยู่ในวงจรเงินกู้นอกระบบเป็นเรื่องที่น่ากังวลอย่างมาก แต่ทุกปัญหามีทางออกเสมอ มาดูว่ามีวิธีการใดบ้างที่จะช่วยให้หลุดพ้นจากปัญหาหนี้สินนี้ได้ ดังนี้

กู้เงินในระบบไปจ่ายหนี้

การกู้เงินในระบบไปจ่ายหนี้นอกระบบ เปลี่ยนหนี้อันตรายให้เป็นหนี้ที่อยู่ภายใต้กฎหมาย ทำได้โดยการเลือกธนาคารหรือสถาบันการเงินที่น่าเชื่อถือ เพื่อขอกู้เงินมาชำระหนี้เดิมนั่นเอง โดยวิธีนี้ดีกว่าปล่อยให้เป็นหนี้นอกระบบเพราะการกู้เงินในระบบจะมีอัตราดอกเบี้ยของเงินกู้ในระบบมักจะต่ำกว่าดอกเบี้ยของเงินกู้นอกระบบมาก ทำให้สามารถผ่อนชำระหนี้ได้ง่ายขึ้น สบายตัวในการจ่ายหนี้ได้มากยิ่งขึ้นอีกด้วย

แนะนำ สินเชื่อเงินด่วน Xpress Loan* สินเชื่อเงินกู้ด่วน ได้เงินก้อนพร้อมใช้ทันที มีดอกเบี้ยน้อย เพียงหมื่นละ 8 บาทต่อวันเท่านั้น โดยทาง Xpress Loan* เหมาะกับทุกคน แม้ผู้ที่มีรายได้น้อย มีเงินเดือน 15,000 บาทก็สมัครได้ พร้อมรับวงเงินสูงสุดถึง 5 เท่าของรายได้!

* สินเชื่อเงินด่วน Xpress Loan : กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว อัตราดอกเบี้ย 17%-25% ต่อปี

ขอคำปรึกษาจากหน่วยงานรัฐ

หากเป็นหนี้เงินกู้นอกระบบ แนะนำให้ไปขอคำปรึกษาจากหน่วยงานรัฐ ดังนี้

• ศูนย์ดำรงธรรม: หน่วยงานที่รับเรื่องร้องเรียน และให้คำปรึกษาเกี่ยวกับปัญหาต่างๆ รวมถึงปัญหาหนี้สิน
• สำนักงานทนายความประจำจังหวัด: บริการปรึกษาทางกฎหมายฟรี หรือในอัตราค่าบริการที่ต่ำ
• สำนักงานคุ้มครองผู้บริโภค: รับเรื่องร้องเรียนเกี่ยวกับการกระทำที่ไม่เป็นธรรมของผู้ประกอบการ รวมถึงเจ้าหนี้นอกระบบ
• ธนาคารแห่งประเทศไทย: ให้คำแนะนำเกี่ยวกับการบริหารจัดการหนี้สิน และมีมาตรการช่วยเหลือลูกหนี้

ใช้กฎหมายจัดการกับสัญญาที่ไม่เป็นธรรม

หากเงินกู้นอกระบบที่ไปกู้มามีสัญญาที่ไม่เป็นธรรม แนะนำให้ผู้กู้รวบรวมหลักฐานต่างๆ เช่น สัญญาการกู้ยืม ใบเสร็จรับเงิน หรือหลักฐานการชำระหนี้ แล้วนำไปปรึกษาทนายความเพื่อขอคำแนะนำทางกฎหมาย หากมีหลักฐานมาก และครบถ้วนเพียงพอ จะสามารถยื่นฟ้องร้องต่อศาลเพื่อขอให้เพิกถอนสัญญาหรือเรียกค่าเสียหายได้

เงินกู้นอกระบบ คือการกู้ยืมเงินจากบุคคลหรือกลุ่มบุคคลที่อยู่นอกเหนือจากระบบการกำกับดูแล แม้ว่าเงินกู้นอกระบบอาจจะไม่ผิดกฎหมายเสมอไปหากเจ้าหนี้ไม่คิดอัตราดอกเบี้ยเกินจากที่กฎหมายกำหนด แต่สิ่งที่ผิดกฎหมายคือ วิธีการปล่อยกู้และการทวงหนี้ที่รุนแรง จึงควรหลีกเลี่ยงการกู้เงินนอกระบบ ไม่ควรเข้าไปยุ่งเกี่ยวเด็ดขาด ส่วนใครที่ตกหลุมพราง เป็นหนี้นอกระบบ แนะนำให้กู้เงินในระบบไปจ่ายหนี้ ขอคำปรึกษาจากหน่วยงานรัฐ หรือขอคำปรึกษาจากหน่วยงานรัฐทันที

ขอแนะนำ สินเชื่อเงินด่วน Xpress Loan* สินเชื่อเงินกู้ด่วน ได้เงินก้อนพร้อมใช้ทันที มีดอกเบี้ยน้อย กู้ไปจ่ายหนี้นอกระบบ ทำให้สามารถผ่อนชำระหนี้ได้ง่ายขึ้น สบายตัวในการจ่ายหนี้ได้มากยิ่งขึ้นอีกด้วย

* สินเชื่อเงินด่วน Xpress Loan : กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว อัตราดอกเบี้ย 17%-25% ต่อปี