ประกัน
เจาะลึกประกันยูนิตลิงค์ ตัวช่วยวางแผนการเงิน
ทุกวันนี้ ประกันชีวิตเข้ามามีบทบาทมากขึ้นต่อการวางแผนการเงิน ไม่ว่าเป็นการคุ้มครองครอบครัว การลดหย่อนภาษี หรือการวางแผนเพื่อบรรลุเป้าหมายในอนาคต เช่น แผนการศึกษาของลูก แผนเกษียณของตนเอง โดยบริษัทประกันก็ได้มีการพัฒนารูปแบบของประกันชีวิตให้มีความหลากหลายเพื่อตอบสนองความต้องการในการทำประกันของลูกค้าให้มากที่สุด ประกันชีวิตควบการลงทุน หรือ “ยูนิตลิงค์” เป็นประกันชีวิตรูปแบบหนึ่งที่ได้รับความสนใจมากขึ้นในปัจจุบัน เนื่องจากผู้ทำประกันได้รับทั้งความคุ้มครองชีวิต และมีโอกาสรับผลตอบแทนที่สูงขึ้นจากกองทุนรวมที่ตนเองเป็นผู้เลือกลงทุน ทั้งนี้ ยูนิตลิงค์มีความแตกต่างจากการทำประกันชีวิตแบบทั่วไปและการลงทุนในกองทุนรวมโดยตรงอย่างไร มีข้อดี ข้อด้อย อะไรบ้าง และตัวเราเหมาะกับยูนิตลิงค์หรือไม่ K-Expert มีข้อมูลมาฝากค่ะ
“ยูนิตลิงค์” เกิดจากการผสมผสานระหว่าง “ประกันชีวิต” ที่ให้ความคุ้มครอง และ “กองทุนรวม” ที่ให้ผลตอบแทน โดยเบี้ยประกันส่วนที่เป็นการลงทุนนั้น ผู้ทำประกันสามารถเลือกกองทุนรวมที่จะลงทุนได้เองภายใต้ผลตอบแทนและระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้ ซึ่งลงทุนได้เฉพาะกองทุนรวมที่บริษัทประกันคัดเลือกมาให้ สำหรับความเหมือนและความแตกต่างระหว่างประกันชีวิตแบบยูนิตลิงค์ประกันชีวิตแบบทั่วไป และกองทุนรวม เป็นอย่างไรนั้น สามารถสรุปได้ดังตาราง
|
ประกันชีวิตแบบยูนิตลิงค์
|
ประกันชีวิตแบบทั่วไป
|
กองทุนรวม
|
ความคุ้มครองชีวิต
| ไม่ต่ำกว่าจำนวนเงินเอาประกันภัย
| เท่ากับจำนวนเงินเอาประกันภัยหรือมากกว่าตามที่ระบุในกรมธรรม์
| ไม่มีความคุ้มครอง ได้เพียงมูลค่าขายคืนหน่วยลงทุน
|
นโยบายการลงทุน (ส่วนการลงทุน)
| สามารถลงทุนในกองทุนรวมที่บริษัทประกันคัดเลือกมาให้โดยผู้ทำประกันสามารถเลือกกองทุนรวมให้สอดคล้องกับผลตอบแทนที่คาดหวัง และระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้
| ไม่สามารถเลือกนโยบายการลงทุนได้ บริษัทประกันจะเป็นผู้ลงทุนเอง โดยมักลงทุนในสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงต่ำ
| สามารถลงทุนในกองทุนรวมได้อิสระ ตามผลตอบแทนที่คาดหวัง และระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้
|
ผลตอบแทน (ส่วนการลงทุน)
| อัตราผลตอบแทนไม่แน่นอน ขึ้นอยู่กับกองทุนรวมที่เลือกลงทุน อาจกำไรหรือขาดทุนก็ได้
| อัตราผลตอบแทนหรือเงินคืนมักกำหนดไว้เป็นจำนวนที่แน่นอน
| อัตราผลตอบแทนไม่แน่นอน ขึ้นอยู่กับกองทุนรวมที่เลือกลงทุน อาจกำไรหรือขาดทุนก็ได้
|
สิทธิประโยชน์ด้านภาษี
| ลดหย่อนภาษีได้เฉพาะส่วนประกันชีวิต (ไม่รวมส่วนการลงทุน) ไม่เกิน 1 แสนบาท (รวมเบี้ยประกันชีวิตแบบทั่วไปและเบี้ยประกันสุขภาพ)
| เบี้ยประกันชีวิตสามารถลดหย่อนภาษีได้ไม่เกิน 1 แสนบาท (รวมเบี้ยประกันสุขภาพ)
| ลดหย่อนภาษีได้เฉพาะกองทุนเพื่อส่งเสริมการออมระยะยาว (SSF) และกองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ (RMF)
|
การเปิดเผยค่าใช้จ่าย
| แสดงค่าใช้จ่ายทั้งหมด
| ไม่แสดงค่าใช้จ่ายอย่างชัดเจน
| แสดงค่าใช้จ่ายทั้งหมด
|
หมายเหตุ : ข้อมูล ณ วันที่ 14 ธ.ค. 63
เมื่อเห็นถึงความเหมือนและความแตกต่างระหว่างประกันชีวิตแบบยูนิตลิงค์ ประกันชีวิตแบบทั่วไป และกองทุนรวมแล้ว ก่อนจะตัดสินใจว่า ยูนิตลิงค์เหมาะกับตัวเราหรือไม่ อยากให้พิจารณาถึงข้อดีข้อด้อยด้วย
ข้อดี
|
ข้อด้อย
|
- เพิ่มโอกาสรับผลตอบแทนที่สูงขึ้น
ผู้ทำประกันสามารถ “กำหนดนโยบายการลงทุน” ได้เองตามระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้ หากรับความเสี่ยงหรือโอกาสขาดทุนได้สูง สามารถลงทุนในกองทุนรวมที่มีความเสี่ยงสูง เช่น กองทุนรวมหุ้น ซึ่งมีโอกาสรับผลตอบแทนสูง
- มีความยืดหยุ่น
ผู้ทำประกันสามารถ “กำหนดสัดส่วนระหว่างส่วนความคุ้มครองชีวิต และส่วนการลงทุน” โดยปรับเพิ่ม/ลดส่วนความคุ้มครองและส่วนการลงทุนได้ตามความต้องการในแต่ละช่วงชีวิต เช่น มีส่วนความคุ้มครองสูงช่วงสร้างครอบครัว เมื่อใกล้เกษียณ ก็เพิ่มส่วนการลงทุนให้มากขึ้น
- ถอนเงินลงทุนออกบางส่วนได้ เบี้ยประกันที่เป็นส่วนการลงทุน ซึ่งนำไปลงทุนในกองทุนรวม หากผู้ทำประกันมีความจำเป็น หรือต้องการใช้เงิน สามารถ “ถอนเงินลงทุนออกบางส่วนได้ โดยยังได้รับความคุ้มครองอย่างต่อเนื่อง” ตราบใดที่มูลค่าบัญชีกรมธรรม์ที่คงเหลือเพียงพอในการหักค่าใช้จ่ายต่างๆ ของกรมธรรม์
| - ไม่มีการกำหนดจำนวนเงินคืนที่แน่นอน
ยูนิตลิงค์ “ไม่มีการการันตีผลตอบแทน หรือกำหนดจำนวนเงินคืนที่แน่นอน” ต่างจากประกันชีวิตแบบทั่วไปที่กำหนดเลยว่า ปีไหนจะได้เงินคืนเท่าไร ซึ่งผู้ทำประกันต้องรับความเสี่ยงจากการลงทุนเอง คือ มีโอกาสขาดทุนที่ทำให้มูลค่ากรมธรรม์ลดลงได้
- เลือกกองทุนรวมได้จำกัด แม้ว่ายูนิตลิงค์จะเปิดโอกาสให้ผู้ทำประกันกำหนดนโยบายการลงทุนด้วยตนเอง อย่างไรก็ตาม ผู้ทำประกันสามารถ “ลงทุนได้เฉพาะกองทุนรวมที่บริษัทประกันกำหนดหรือคัคเลือกมาให้” เท่านั้น
|
หมายเหตุ : ข้อมูล ณ วันที่ 14 ธ.ค. 63
จากที่กล่าวมา สรุปได้ว่า ยูนิตลิงค์เหมาะกับผู้ที่ต้องการกำหนดสัดส่วนความคุ้มครองชีวิตและการลงทุนได้ตามความต้องการที่แตกต่างกันในแต่ละช่วงชีวิต และบริหารเงินในส่วนการลงทุนได้เองตามผลตอบแทนที่คาดหวังหรือระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้ แม้จะมีข้อจำกัดให้ผู้ทำประกันเลือกได้เฉพาะกองทุนรวมที่บริษัทประกันคัดเลือก แต่ข้อจำกัดดังกล่าว ก็อาจเป็นข้อดี คือ ช่วยลดความยุ่งยากในการค้นหากองทุนรวมด้วยตัวเอง
แม้ว่ายูนิตลิงค์จะมีเรื่องของการลงทุนในกองทุนรวมเข้ามาเกี่ยวข้อง เพื่อช่วยตอบโจทย์ผู้ทำประกันที่คาดหวังผลตอบแทนที่สูงขึ้นจากประกันชีวิตรูปแบบเดิม แต่ยูนิตลิงค์ก็คือประกันชีวิตรูปแบบหนึ่งที่หัวใจสำคัญคือ “ความคุ้มครอง” ดังนั้น หากตัดสินใจทำประกันยูนิตลิงค์ก็ควรเน้นที่ความคุ้มครองเป็นหลักมากกว่าผลตอบแทนที่คาดหวัง โดยอยากให้มองว่า กำไรหรือผลตอบแทนที่สูงขึ้นเป็นโอกาสที่เพิ่มเข้ามามากกว่า
คำเตือน *โปรดศึกษารายละเอียดความคุ้มครอง เงื่อนไขและความเสี่ยงก่อนตัดสินใจทำประกันทุกครั้ง